Inflácia v roku 2022 rastie rekordným tempom a s ňou prichádza aj plošné zdražovanie. Pre mnohé domácnosti tak môže byť veľkou nepríjemnosťou hoci i len pokazená práčka. Ak váš účet zíva práve prázdnotou, jedným z riešení je pôžička. V článku si porovnáme bankové a nebankové pôžičky a tiež si rozoberieme, kedy sa viac oplatí prvá alebo druhá možnosť.

Pôžička bez dokladovania príjmu

Ide o najjednoduchšie riešenie, ako získať rýchlo pôžičku. Samozrejme, poskytujú ju bankové aj nebankové spoločnosti. V oboch prípadoch platí, že pôžička sa uzatvára podpisom písomnej zmluvy, ktorá by mala obsahovať nasledujúce informácie:

• identifikácia veriteľa a dlžníka,
• výška požičanej sumy,
• spôsob a dĺžka splácania,
• práva a povinnosti veriteľa a dlžníka,
• poistenie pôžičky – nepovinné, ale pri vyššej sume je rozumné ho zvažovať.

Pri podpise zmluvy o pôžičke si nezabudnite prekontrolovať výšku jednotlivých splátok, úrokovú sadzbu a RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Ešte predtým, ako uzavriete zmluvu, je najlepšie si jednotlivé ponuky bankových a nebankových pôžičiek porovnať. Siahnuť hneď po prvej ponuke sa väčšinou nevypláca. Najjednoduchší spôsob je ich online porovnanie.

TIP

Dôležité je tiež overiť si legitimitu vášho budúceho veriteľa. Každý bankový a nebankový subjekt musí mať totiž na poskytovanie pôžičiek platnú licenciu. Zoznam registrovaných bankových a nebankových subjektov môžete nájsť na webstránke NBS.

Bankové a nebankové pôžičky majú svoje vlastné špecifiká, ktorých výhody či nevýhody závisia najmä od životnej situácie, v ktorej sa žiadateľ o pôžičku práve nachádza, od výšky poskytnutej pôžičky a ďalších okolností.

Nebankové pôžičky

Nebankovky, na rozdiel od bankových spoločností, nepodliehajú takej prísnej kontrole Ministerstva financií SR. Dôsledkom toho je, že majú menej prísne kritéria na poskytovanie pôžičiek. Väčšinou preto pôžičku od nebankovky rieši klient až vtedy, keď ho v banke odmietnu a zaradia do rizikovej skupiny žiadateľov (najčastejšie pre nedostatočný príjem).

Zásadným rozdielom oproti bankám je skutočnosť, že nebankové spoločnosti sú zamerané najmä na poskytovanie malých a rýchlych pôžičiek. Rovnako tu treba počítať s vyššími úrokmi a kratšou dobou splácania.

Aj nebankovky musia dodržiavať platné slovenské zákony a nachádzať sa v registri finančných subjektov NBS. Avšak, aby ste sa pri výbere nebankovky nepopálili, nechajte si dôkladne vysvetliť všetky podmienky poskytnutia pôžičky.

Oproti bankám sú hlavné výhody nebankoviek nasledovné:

• rýchlejšie posúdenie žiadosti,
• môžete požiadať aj online,
• menšia byrokracia,
• nepotrebujú potvrdenie o príjme,
• vyššia pravdepodobnosť schválenia pôžičky ako v banke.

V nebankovkách si môžete požičať aj vyššiu sumu, avšak v takom prípade sa to už bez dokladovania príjmu nezaobíde.

Z vyššie uvedeného vyplýva, že nebankové pôžičky sú do istej miery obmedzené, a to najmä výškou limitu požičanej sumy. Z toho dôvodu je výhodné po nich siahnuť najmä v prípade, že si chcete požičať nižšiu sumu peňazí, ktorú budete schopní aj rýchlo splatiť.

Bankové pôžičky

Podmienkami najbližšie k rýchlym pôžičkám od nebankoviek majú banky vo forme kontokorentného (povolené prečerpanie do záporného debetu) a revolvingového úveru. Ide o najlepšie riešenia, ak chcete získať rýchlu bankovú pôžičku na nižšiu sumu.

Pri revolvingovom úvere nemusíte platiť žiadne úroky, ak poskytnutú sumu peňazí stihnete do určitého času vrátiť. Naopak, nevýhodou revolvingového úveru sú vyššie úroky a vysoké sankčné poplatky, ak sa omeškáte.

Výška povoleného prečerpania pritom závisí od konkrétnych podmienok jednotlivých bánk. V niektorých bankách môže byť veľmi zaujímavá. Vyberáme pre vás zopár príkladov:

• Slovenská sporiteľňa
• – min. 30 eur, max. 5000 eur, ročná úroková sadzba 19,90 % p.a.
• Prima banka
• – max. 1500 eur, ročná úroková sadzba 19,90 % p.a.
• VÚB
• – min. 300 eur, max. 3400 eur, ročná úroková sadzba 19,90 % p.a.
• Tatra banka
• – min. 500 eur, max. 3500 eur, ročná úroková sadzba 18,90 % p.a.
• ČSOB
• – min. 150 eur., max. 6000 eur, ročná úroková sadzba 19,50 % p.a.
• mBank
• – prečerpanie do 40 eur bezúročne, 200 – 2 599 eur (úrok 17.9 % p.a.), 2 600 – 4 599 eur (úrok 15.9 % p.a.), 4 600 – 8 799 eur (úrok 13.9 % p.a.), 8 800 – 12 000 eur (úrok 12.9 % p.a.)
• Raiffeisen banka
• – min. 50 eur, max. 2000 eur, ročná úroková sadzba 19,90 % p.a.

Úroky platíte iba z čerpanej sumy. Pôžičku môžete splácať tak rýchlo, ako to vyhovuje vám. V princípe to funguje tak, že každý vklad pripísaný na váš účet automaticky zníži výšku sumy čerpaného debetu. Čiastku, ktorú ste už minuli, tak môžete opäť použiť.

Ak nechcete dokladovať príjem pri spotrebnom úvere, treba splniť niekoľko podmienok. Závisia najmä od toho, či ste klientom banky a od typu vášho zamestnania (najmä, ak ste zamestnaný v štátnej správe).

Treba však podotknúť, že hoci sa spotrebný úver v banke už nevybavuje tak ľahko ako kontokorentný úver, ročná úroková sadzba je tu ďaleko priaznivejšia. V priemere sa pohybuje okolo 10 %.

Záver

Výhodnosť bankových a nebankových pôžičiek závisí predovšetkým od životnej situácie, v ktorej sa nachádzate. Ak potrebujete peniaze rýchlo, nižšiu sumu a máte istotu, že ju dokážete aj rýchlo splatiť, potom môže byť výhodná aj nebankovka. Naopak, pri vyšších sumách je výhodnejšie riešenie kontokorentný a spotrebný úver od banky.